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【最全解讀】15步看懂個(gè)人征信內(nèi)容

發(fā)表日期：2016.07.26

    1、憑身份證到當(dāng)?shù)厝诵胁樵?/span>

    2、登錄人行征信中心官網(wǎng)www.pbccrc.org.cn查詢
    3、下載“信用查詢”軟件（不做推薦）

    1、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？
    （一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；
    （二）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；
    （三）最近開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)填寫(xiě)的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時(shí)間；
    （四）個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；
    （五）特殊交易信息；
    （六）個(gè)人聲明信息；
    （七）異議標(biāo)注信息；
    （八）查詢記錄。

    需要說(shuō)明的是，目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門(mén)采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)展開(kāi)。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒(méi)有。


    2、個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？
    個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫(xiě)的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類(lèi)信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

    

    3、“明細(xì)信息”是什么意思？

    個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。


    4、“信用額度”與“共享授信額度”？
    信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

    5、未使用的授信額度也要記入報(bào)告？

    有朋友問(wèn)，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。

    6、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？

    在每個(gè)賬單周期內(nèi)，出發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。

    7、“透支余額”與“已使用額度”的意思？

    透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢(qián)。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

    8、什么是“逾期”？

    逾期，凡即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：
    （一）比到期還款日晚一兩天還款；
    （二）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；
    （三）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒(méi)有足額還款。

    9、“當(dāng)前逾期總額”就是該還沒(méi)還的錢(qián)嗎？

    當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。

    10、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？

    前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說(shuō)明的是，這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。

    11、什么是信用卡的“最低還款額”？

    最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計(jì)收利息。

    12、按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

    不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。

    13、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？

    這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”， C 表示正常結(jié)清的銷(xiāo)戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷(xiāo)等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，則也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

    14、什么是“特殊交易信息記錄”？

    特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。

    15、“個(gè)人住房公積金信息”的各項(xiàng)信息？

    個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。
    現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷(xiāo)戶條件時(shí)所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
    住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。